贷款审查事项及审批要素 -- 银行从业（初级）

考点一：贷款审查事项的基本内容★★

（1）信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查

①借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及内容应合法、真实 有效

②贷款业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规、调查 内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理

③业务是否在本级机构信贷审批授权内

（2）借款人主体资格及基本情况审查

①借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内

②借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全

③借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序

④借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和 个人信用记录

（3）信贷业务政策符合性审查

（4）财务因素审查

（5）非财务因素审查，包括：借款人的企业性质、发展沿革、组织架构及公司治理、经营 环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产及其技术分析、客户核心 竞争力分析等

（6）担保审查——对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查

（7）充分揭示信贷风险

（8）提出授信方案及结论 

考点二：贷款审批要素★★ 

1．贷款审批要素的含义

贷款审批要素包括：授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、 贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排和贷后管理要求等 

2．主要贷款审批要素的审定要点

（1）授信对象——明确、合理、具体

（2）贷款用途——贷款应该有明确、合理的用途，贷款审批人员应该分析授信申报方案所

提出的贷款用途是否明确、具体

（3）信贷品种

①与授信用途相匹配：授信品种的适用范围应涵盖该比业务具体的贷款用途

②与客户结算方式相匹配：贷款项下业务交易所采用的结算方式应与授信品种适用范围一致

③与客户风险状况相匹配：风险相对较高的授信品种通常仅适用于资信水平相对较高的客户

④与银行信贷政策相匹配：符合所在银行的信贷政策及管理要求

（4）贷款金额——应依据借款人合理资金需求量和承贷能力来确定

（5）贷款期限

①应符合相应授信品种有关期限规定

②一般应控制在借款人相应经营的有效期限内

③应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到账时间相匹配

④应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配

（6）贷款币种——应尽可能与贷款项下交易所使用的结算币种及借款人还款来源币种相匹 配，使用外汇贷款的，还需符合国家外汇管理相关规定

（7）贷款利率

①符合中国人民银行关于贷款利率的有关规定以及银行内部信贷业务利率的规定

②应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配，体现收益覆盖风险的原则

③贷款利率的确定应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平

（8）担保方式

①应满足合法合规性要求，担保人必须符合法律、法规规定的主体资格要求，担保品必须是 符合法律规定、真实存在的财产或权利，担保人对其拥有相应的所有权和处置权，且担保行 为获得了担保人有权机构合法审批，并按法规要求在有权机构办理必要的抵（质）押登记

②担保应具备足值性，保证人应具备充足的代偿能力，抵（质）押品足值且易变现

③所采用的担保还应具备可控性，银行在担保项下应拥有对借款人、担保人相应的约束力， 对保证人或抵（质）押品具有持续监控能力

④担保须具备可执行性及变现性，并考虑可能的执行与变现成本

（9）发放条件 固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现以下情况，贷款人应与借款人协商补充贷 款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

①信用状况下降

②不按合同约定支付贷款资金

③项目进度落后于资金使用进度

④违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付

（10）支付要求 如采取受托支付的，还要明确规定起点金额和支付管理要求

（11）贷后管理要求 可针对借款人及相关授信业务的风险特征，提出相应的贷后管理要求

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